ทองขึ้น หุ้นผันผวน ดอกเบี้ยต่ำ รู้จักวิธี “แบ่งเงินเป็นถัง” ให้เงินแต่ละก้อน ทำหน้าที่ต่างกัน

ในช่วงที่ทองคำปรับขึ้น หุ้นผันผวน และดอกเบี้ยเงินฝากให้ผลตอบแทนไม่มาก หลายคนอาจสงสัยว่า “แล้วควรเอาเงินไปไว้ที่ไหนดี ?”

.
แต่ก่อนเลือกว่าจะลงทุนอะไร มีอีกคำถามที่ควรตอบให้ได้ก่อน คือ “เงินก้อนนี้ เราเก็บไว้เพื่ออะไร ?” เพราะเงินที่ต้องใช้เดือนหน้า กับเงินที่เก็บไว้ใช้อีก 20 ปี มีระยะเวลาและความเสี่ยงที่รับได้ต่างกัน

ถ้านำเงินสำรองฉุกเฉินไปลงทุนในหุ้น แล้วต้องใช้เงินตอนตลาดปรับลง เราอาจจำเป็นต้องขายขาดทุน ทั้งที่ตั้งใจลงทุนระยะยาว

การจัดการเงินจึงต้องดูทั้งสินทรัพย์ที่เลือก และหน้าที่ของเงินแต่ละก้อน
.
นี่คือแนวคิด “Financial Bucket” หรือการแบ่งเงินเป็นถัง ตามเป้าหมายและช่วงเวลาที่ต้องใช้ ซึ่งนำมาปรับใช้ในชีวิตประจำวันได้เป็น 3 ถังง่าย ๆ

.
1. ถังเงินพร้อมใช้ สำหรับค่าใช้จ่ายและเหตุฉุกเฉิน เงินถังนี้มีไว้รองรับเรื่องที่รอไม่ได้ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายจำเป็น หรือช่วงที่รายได้สะดุด สิ่งที่ต้องให้ความสำคัญคือ ความคล่องตัวในการนำเงินออกมาใช้ และความเสี่ยงที่ต่ำ มากกว่าการไล่หาผลตอบแทนสูงเพราะหน้าที่ของเงินถังนี้ คือช่วยให้เรารับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดคิด โดยไม่ต้องรีบขายเงินลงทุนก้อนอื่น

2. ถังเงินลงทุน สำหรับสร้างโอกาสให้เงินเติบโต เมื่อมีเงินพร้อมใช้แล้ว เงินอีกส่วนสามารถนำไปลงทุนตามเป้าหมาย ระยะเวลา และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ อาจเป็นหุ้น กองทุนรวม หรือสินทรัพย์อื่นที่เราเข้าใจ โดยต้องยอมรับว่า โอกาสรับผลตอบแทนมาพร้อมความเสี่ยง และมูลค่าเงินลงทุนอาจลดลงได้ เงินถังนี้จึงควรเป็นเงินที่ยังไม่จำเป็นต้องใช้ในเร็ว ๆ นี้ เพื่อให้แผนลงทุนมีเวลาทำงาน

3. ถังเงินเกษียณ สำหรับวันที่รายได้จากการทำงานลดลง เงินถังสุดท้ายมีเป้าหมายชัดเจน คือสะสมไว้ใช้ในวันที่เราทำงานน้อยลง หรือหยุดทำงานแล้วเพราะแม้รายได้จากการทำงานจะหยุด แต่ค่าอาหาร ค่าที่อยู่อาศัย และค่ารักษาพยาบาล ยังเกิดขึ้นต่อไปเงินถังนี้จึงต้องวางแผนทั้งการสะสม การลงทุน และการนำออกมาใช้ในอนาคต โดยยิ่งเริ่มเร็ว ก็ยิ่งมีเวลาทยอยออมมากขึ้น

.
แล้วถ้าเป็นคนทำงานอิสระ รายได้ไม่เท่ากันทุกเดือน จะเริ่มสร้างถังเงินเกษียณได้อย่างไร ?

หนึ่งในทางเลือกคือ “กองทุนการออมแห่งชาติ” หรือ กอช.

จุดที่น่าสนใจคือ เราสามารถปรับการออมให้เข้ากับรายได้ของตัวเองได้

เริ่มออมขั้นต่ำ 50 บาทต่อครั้ง ออมรวมสูงสุด 30,000 บาทต่อปี แต่ละครั้งไม่ต้องออมเท่ากัน และไม่จำเป็นต้องส่งเงินทุกเดือน

นอกจากเงินที่เราออมเอง ยังมีเงินสมทบจากรัฐตามช่วงอายุ
• อายุ 15-30 ปี รัฐสมทบให้ 50% ของเงินออม
• อายุมากกว่า 30 ปี ถึง 50 ปี รัฐสมทบให้ 80% ของเงินออม
• อายุมากกว่า 50 ปี ถึง 60 ปี รัฐสมทบให้ 100% ของเงินออม

ทุกช่วงอายุ รับเงินสมทบจากรัฐสูงสุดไม่เกิน 1,800 บาทต่อปี ตามหลักเกณฑ์ของกองทุน

เงินออมและเงินสมทบจะถูกนำไปลงทุน เพื่อสะสมเป็นเงินสำหรับใช้หลังเกษียณ โดยจำนวนเงินที่ได้รับขึ้นอยู่กับยอดเงินสะสม ผลตอบแทน และเงื่อนไขของ กอช.
.
ซึ่งถ้ามองให้ดี แนวคิดนี้ก็มีประเด็นที่น่าสนใจอยู่เหมือนกัน.. เพราะในวันที่ใครหลายคนกำลังมองหาว่าจะลงทุนในสินทรัพย์อะไร เพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูงที่สุด เราอาจลืมไปว่า เงินบางก้อนไม่จำเป็นต้องทำหน้าที่สร้างผลตอบแทนสูงสุด แต่ควรถูกจัดสรรให้ตอบโจทย์เป้าหมายของชีวิตในแต่ละช่วงเวลา

.
สำหรับใครที่สนใจเริ่มสร้างเงินออมเพื่อวัยเกษียณกับ กอช. สามารถออมได้ทันทีผ่านแอปฯ กอช., TrueMoney, myAIS, ShopeePay หรือ Counter Service ในร้าน 7-Eleven ใกล้บ้านคุณ

.
ติดตามข้อมูลการออมเพิ่มเติม หรือเช็กสิทธิ กอช. ได้ที่ LINE Official: @nsf.th

#กอช #กองทุนการออมแห่งชาติ #FinancialBucket #วางแผนการเงิน #การเงินวัยเกษียณ